Absicherung im Notfall für Jungunternehmer – Vergleich der Kapital- und Risikolebensversicherung
Heute möchte ich mich einem ganz speziellen Thema widmen, welches aber gerade auch für Jungunternehmer wichtig sein sollte.
Risiko- oder Kapitallebensversicherung: Wo liegen die Unterschiede?
Um sich als Existenzgründer oder Unternehmer gegen mögliche Risiken abzusichern, sind einige Policen unverzichtbar: Eine Betriebshaftpflichtversicherung ist ebenso notwendig wie eine Krankenversicherung. Darüber hinaus musst Du als Unternehmer auch Sorge dafür tragen, dass Deine Familie im Falle eines plötzlichen Todes abgesichert ist. Doch bei den Lebensversicherungen gibt es eine Reihe von Unterschieden, die Du vor Vertragsabschluss kennen solltest.
Kapitallebensversicherung: Versicherung zahlt in jedem Fall
Zunächst muss zwischen Risikolebens- und Kapitalversicherung differenziert werden. Die Risikolebensversicherung wird ihrem Namen gerecht: Der Versicherer zahlt nur dann, wenn es wirklich zu einem Todesfall kommt. Kannst Du aber bis zu Deinem Ruhestand arbeiten, werden bei dieser Versicherungsform keine Leistungen erbracht. Die Summe der Kapitallebensversicherung hingegen wird in jedem Fall ausbezahlt. Nach meist 25 bis 40 Jahren Laufzeit erhalten die Versicherten die Versicherungssumme häufig im Alter von etwa 60 bis 65 Jahren und betrachten sie als Teil ihrer privaten Altersvorsorge. Weil es in jedem Fall zu einer Auszahlung der Versicherungssumme kommt, sind die Prämien für eine Kapitallebensversicherung deutlich höher.
Existenzgründer investieren besser in ihr Unternehmen
Wer diesen Versicherungsschutz als junger Unternehmer in Anspruch nehmen will, ist mit einer Risikolebensversicherung meist besser beraten. Denn um für das Alter genügend Vermögen zu erwirtschaften, sollte das eigene Unternehmen besser geeignet sein, als die Rendite einer Versicherung.
Dazu bietet die Risikolebensversicherung noch einige weitere Vorteile, die sie besonders für Unternehmer zur attraktiveren Police werden lassen.
- eine Risikolebensversicherung ist flexibler: Ein regelmäßiger Tarifvergleich und eine Anpassung der Versicherungssummen ist möglich
- die Prämien fallen deutlich geringer aus
- die Familie ist optimal abgesichert
- keine unsinnige Vermischung von Todesfallabsicherung und Vermögensbildung
Weitere Vorteile und allgemeine Hinweise findest Du auf den Seiten von beispielsweise der Allianz: https://www.allianz.de/risikolebensversicherung/guenstige/index.html
Besonders der letzte Punkt wird von Branchenexperten häufig scharf kritisiert: Bei einer Kapitallebensversicherung werden prinzipiell zwei Dinge miteinander kombiniert, die nichts miteinander zu tun haben – und am Ende wohl auch deshalb wenig lohnenswert ist. Die Rendite fällt in den meisten Fällen recht mager aus. Aus diesem Grund ist es ratsamer, mit einer Risikolebensversicherung den Todesfall abzusichern und die Altersvorsorge mit anderen Finanzprodukten zu regeln.
Risikolebensversicherung: Höhe der Prämien bei Auswahl maßgeblich
Bei der Auswahl einer Police ist der Preis das wichtigste Kriterium – denn die Leistungen unterscheiden sich ohnehin nicht. Schwieriger ist es hingegen schon, die richtige Versicherungssumme festzumachen. Als grobe Faustregel wird oft der drei- bis fünffache Jahresbruttoverdienst empfohlen. Doch diese Kalkulation gilt eher für Arbeitnehmer, die keine weiteren finanziellen Verpflichtungen haben. Sollten aus Deinem Unternehmen heraus also noch Verbindlichkeiten entstehen, die von der Lebensversicherung ebenfalls noch getragen werden müssen, musst Du diese Summen noch hinzurechnen. Ähnlich sollte auch die Bemessung der Laufzeit erfolgen: Das Minimum besteht meist ohnehin bei 20 Jahren. Darüber hinaus sollte die Laufzeit von Kriterien wie dem Alter der Kinder oder der Dauer von Zahlungsverpflichtungen abhängen. Wenn aber das Eigenheim bezahlt ist und die Kinder auf eigenen Beinen stehen, kann auch die Police einer Risikolebensversicherung auslaufen.
Risikolebensversicherung und gesonderte Altersvorsorge: Die bessere Wahl
So bleibt am Ende die Feststellung, dass die Risikolebensversicherung der Kapitallebensversicherung insgesamt überlegen ist. Die Beiträge fallen deutlich geringer aus, trotzdem ist die Absicherung im Falle eines Todes gegeben. Für die Kombination von Risikoversicherung und Altersvorsorge, wie das bei der Kapitalversicherung der Fall ist, zahlen die Kunden einen hohen Preis: Die Rendite kann mit anderen Finanzprodukten und ähnlichen Laufzeiten meist nicht mithalten.
